| 作为在灾后重建中被寄予厚望的保险业，此次地震为其带来的压力和挑战的确不可小觑。仅6月3日到17日十余日中，中国保监会主席助理、地震灾害保险理赔工作小组组长陈文辉便已两次深入重灾区，指导、督促、协调保险理赔服务工作。
“站立着”的废墟
尽管距离地震发生已经一月有余，但当记者跟随保险业工作组沿着峡谷深涧向重灾区颠簸前行时，依旧被眼前的景象所震撼：大面积山体滑坡留下了狰狞的痕迹，已然修复的公路旁停放着被砸得不成型的汽车残骸，随处可见的悬崖峭壁上将要滚下的巨石……
终于抵达了青川县城，两旁的建筑并没有我们想象中那样全部坍塌，一部分看起来似乎还算“整齐体面”。若不是墙上硕大的“拆”字提醒，我们着实难以相信这些建筑已成为名副其实的“危房”。“这些房子的内部结构已被地震严重损坏，就算表面上看不出有大的裂纹，其实也不过是一些‘站立着的废墟’罢了。”当地保监局的一位监管干部不无惋惜地告诉记者。
而陈文辉似乎无暇顾及这样的危险，他此行的目的很明确：摸清保险业各项业务的损失底数，督促灾区保险业加快理赔进度，从而全力支持灾后重建工作。
尴尬的“结案率”
据四川保监局提供的数据显示，截至6月20日，四川灾区学平险有效报案3293件，已赔付2902人，结案率为88%；农房险有效报案114482户，已赔付106162户，结案率为93%；“能繁母猪”保险有效报案18185头，已赔付15610头，结案率为86%。
从这样的数据不难看出，保监会在地震后反复强调的“快速理赔”得到了保险公司的坚决贯彻执行。然而这样的高结案率，也在一定程度上折射出我国保险业投保率不高、赔付不足的“硬伤”。
按照一般人理解，保险公司似乎应该对这次地震赔付不高而感到庆幸，然而令人惊异的是，记者在灾区几乎从每家保险公司都听到了截然相反的声音：“在大灾面前，无论是出自道义还是业务需求，我们保险业实际上更愿意多赔。因为这意味着保险被公众认可并需要，这样我们保险业才有发展的市场和空间。只有提高保险的覆盖面，保险业的社会保障功能才能够真正发挥。”
保险意识之“轻”
正如多家保险公司所反映，尽管“5·12”汶川地震造成了极为严重的人员伤亡和经济损失，但由于我国保险渗透率低、保险密度小，保险业的实际赔付将非常有限。
据中国保监会统计，截至6月21日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实，被保险人死亡1.64万人，伤残3113人，被保险房屋倒塌15.9万间，已付赔款3.39亿元。其中，人身保险已赔付1.93亿元，财产保险已赔付1.46亿元。
“从理赔工作刚开始时保险业就背负了‘赔付不力’的坏名声，然而这样的低赔付却有着极为深刻的原因，其中保险意识不足是最为根本的原因。”某保险专家表示，商业保险作为灾害的减震器，要有效减轻政府和公众负担，分担并化解灾害风险，绝不能每每在灾后跳出来抱怨，而要将保险的作用超前发挥，政府要承担起全社会防灾减灾文化教育的职能。“单纯要求公众自觉提高保险意识并进行投入是不现实的。除了保险公司自身要提高服务水平，政府的有效引导和大力宣传也不可或缺。”
该专家的观点在能繁母猪保险这一政策性农业保险险种上得到了充分验证。工作组在陕西宁强调研时恰逢几个前来办理能繁母猪保险理赔的老乡，当保监会法规部主任杨华柏和财险部副主任董波问他们觉得该险种效果如何时，朴实的农民都表示“这个保险让农民们更愿意养猪了”。来自陕西宁强南沙河村代家坝镇的邹成柏说：“这个保险我们农民出12元，政府补贴48元，出了问题保险公司赔1000元。有了这样的保障，我们农民养猪的积极性都提高了。”
保险产品之“憾”
如果说保险意识不强是限制保险业在地震后充分发挥作用的“外因”的话，那么保险业灾害保险产品有限、创新动力不足却是保险业无法推脱的“内伤”所在。
记者在灾区采访中了解到，由于大部分财产险和少数寿险产品都设有地震免责条款，因而能够因地震获得保险补偿的企业和个人数量并不多。当地人保的一位负责人告诉记者：“在财产保险方面，除了少部分企财险扩展了地震责任外，我们现在赔付最多的是上世纪80年代末90年代初的一批长效家财险。而这一保险条款推出没多久就被废除了，随后的家财险几乎都将地震设置为责任免除。也就是说，在财产保险方面，我国地震等巨灾基本处于险种空白状态。”
此外，人身险方面的地震保险产品状况也并不令人乐观。尽管学平险、意外险、健康险等都包含了地震责任，但是在不同程度上都存在保障额度不高的问题。以学平险为例，此次灾害中很多学生家长都拿到了保险补偿，然而数额只有数千元到几万元不等，这样的保障额度显然距离人们对生命“价值”的预计有相当一段距离。
但令人欣喜的是，地震在带给我们巨大伤痛的同时，也让包含保险在内的各行各业进行了深刻反思。为了让保险业在灾害面前不再如此遗憾，无论是监管部门还是保险机构都在积极推进理赔的同时，积极探索未来分散巨灾保险的各项机制。“保险业今后要继续优化产品结构，增大保障类产品的开发力度，提高保险保障金额，努力为广大群众提供更高水平的风险保障。”陈文辉在陕西宁强调研时发出了如此感慨。 |
