为客户进行资产全球配置，可投资任何品种，提供不局限于金融的全方位个性化服务。
私人银行的客户不仅能获得资产的保值增值，还能终身享受到专属的个性化服务。图片/CFP
8月6日和8月8日，两家近年来在个人业务方面表现抢眼的银行——招商银行和中信银行先后成立其私人银行，再加上此前中行等数家私人银行的开张，几年前还让国人感觉极为遥远的私人银行，一夜之间出现在了我们身边。
记者近日探访了中信银行新开张不久的私人银行，为您一揭私人银行的神秘面纱。
从法国的红酒基金中获利
中信银行新设立的私人银行就设立在长安街上凯晨世贸三层，其LOGO以象征尊贵的黑色为底，但进办公区之后，温暖的明黄色立刻让眼前一片光明，穿插点缀的绿色植物则让人感觉到温馨和舒适明快的气氛。
办公区分为7个贵宾室，分别以7个国际著名金融城市命名，均配有电脑、电话、传真机等，让客户在银行里也可随时打理自己的工作。记者仔细观察发现，尽管在设置上并无特别鲜明的区别，但中信私人银行贵宾室的面积明显要比目前的财富管理部门面积大，约为后者的两倍，且所有的贵宾室都设有巨大的落地窗，风光视野颇为不错，给人以大气之感。
不过，对私人银行的客户来说，真正有吸引力和价值的，无疑是其提供的服务和产品。中信私人银行总经理张秋林表示，“我们的客户需要投资一个币种，任何一个标的物，甚至美国的任何一只对冲基金，我们都可以帮他做到。”而此前这样的操作只会提供给大企业客户或者是规定期限、品种、总金额的某一只理财产品。
张秋林表示，这样的操作其实并不复杂，就是特别为私人银行客户去全球资金市场部门“拿产品”，即针对客户需要选择相应的国际银行的产品，然后再通过一次简单的互换和期权交易，就可以为客户完成资产的全球化配置。经过这样的操作，私人银行客户手握人民币，但资产收益却可以挂钩海外资产，既可以投资一只法国的红酒基金，又可以投资埃及的股市，或者是从巴西的咖啡豆中获利。
目前我国绝大多数居民的资产都以人民币为主，主要投资品种只有股票、债券、存款等有限的形式，同时人民币资本项目没有开放，兑换成外币颇为困难。相比而言，私人银行“可以投资任何品种”的服务对拥有大量资产的富豪们无疑极有诱惑。
“货比三家”选择最佳投资
投资范围扩展，投资品种多样化，不仅丰富了私人银行的整条产品线，相比于目前的理财品种，将形成完全压倒性的优势。这样做还有一个很大的优势，使得私人银行的客户经理可以更多地将精力集中在为客户进行理财规划和资产配置上，而不仅仅是把私人银行作为本行产品的简单卖家。
一位不愿透露姓名的外资银行人士表示，现在无论中外资的财富管理很大意义上都不是理财，反而更像是对客户推销其本行产品的销售渠道，因此很少能真正为客户提供全方面的理财规划和财务计划。而目前分业监管的格局，也在一定程度上使银行的理财经理很难为自己的客户配置非银行的理财产品。
张秋林说，“私人银行绝对是提供个性化、量身定做的理财规划和产品配置的服务，绝对不会仅仅成为银行的一个销售渠道”。
张秋林举例说，除了普通的投资品种外，中信私人银行还将为客户在风险投资和私人股权投资基金方面提供咨询服务。也就是说，如果某位客户有意投资某一企业股权，私人银行可以对这个具体的投资项目提供咨询。而这一服务，就是应一位老客户的要求而开设的。
这样做的一个结果是，由于可以在更广范围内为客户选择产品，就可以实现“货比三家”，对同质性产品中可以选择手续费最低的产品，反而降低了相应的成本，“在这个意义上，私人银行会比很多外资银行更有优势。”
一个经理仅服务60位客户
前段时间，银行的排队难问题曾在公众中引起巨大的关注，而身处私人银行的办公区，这显然不成为问题。在中信的私人银行，由于新落成的写字楼进驻公司尚少，再加大巨大的天顶，甚至让人觉得有些空旷。
与此相伴的，仅有为数不多的客户经理穿梭在办公区。与普通银行网点的鱼龙混杂不同，这里客户经理无论是从外表还是言谈举止上，都给人以专业、精英的高素质之感。
张秋林表示，“目前国际惯例是一个客户经理的客户维持在60人左右，我想这是比较符合实际的”，因为只有这样才能不至于让客户经理手忙脚乱，才能让私人银行的客户感到满意。
私人银行尽管以财务和资产管理服务为主，但其内容也远远不限于此。目前中信的私人银行已经开始尝试提供包括法律、遗产继承、慈善管理、移民教育等一系列服务。在这样一个高度个性化的服务中间，私人银行的客户经理显得尤其重要。
员工的高素质和专业背景不用说，一半以上的海外经历背景，全部硕士以上的教育经历都是引以为豪的资本，其中不少客户经理在其所在银行甚至已经达到了副行长级别。
张秋林表示，为了提供更好的服务，在为私人银行招募员工的时候，就有意识地招聘进入了有深厚法律、税务的人才，以区别于简单的银行服务，“我们员工队伍非常多元化，既有熟悉公司业务的客户经理，又有熟悉个人业务的客户经理，还有从投行跳槽过来的员工。”在她看来，这样一支队伍不但形成了企业文化上的多元化和互补，更重要的是不同业务种类互补，可以为客户提供更为细致全面的业务。
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将私密进行到底
在电影中，我们曾看到不少有关私人银行的情节，这样的画面总是与重重密码、精密的保险箱相联系。而在现实中，我们看到的几家私人银行挂着名画，放着屏风，摆着古色家具、雕塑、古玩……装修风格都是一致的豪华而安静，在安静背后你也能隐约读出它的私密。
如果说各商业银行的贵宾理财业务主要针对的是中产阶级，那么私人银行业务主要针对的客户就是大大小小的“富豪”们。通俗地说，私人银行从来没有一个确切的定义，它的突出特点就是专门针对富人进行私密性极强的服务。
虽然私人银行服务场所一般位于高级商务区的顶级写字楼，但是如果你没有事先预约，普通客户甚至连门都进不去。为了保证绝对的私密，渣打银行私人银行的各个房间墙壁都安装了有吸音效果的特殊材料；在另一家私人银行，连洗手间门口都有保安把守。不过，其实富豪们并不会轻易踏足私人银行的营业厅，更多的是私人银行客户经理提供上门服务。
这种私密性甚至从中行、渣打、招行私人银行的开业仪式上就开始体现。应邀前往的记者们被要求，只能参观，不允许拍照摄像。而正式开业之后，几乎所有记者的实地采访都被拒绝，私人银行的难以接近可见一斑。
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个性化服务伴随终身
关于私人银行有一个流传甚广的故事：某私人银行的一位客户在飞机上突然想到家里还有急事，打电话找他的客户经理，而他的客户经理通过各种关系竟然最终让飞机掉头，飞回始发地。
对于私人银行来说，真正的杀手锏，正是这种普通客户甚至贵宾客户都无法轻易获得的个性化服务内容。
在国外，私人银行已经是一种成熟业务，其业务范围涉及银行、证券市场、基金、外汇、期货乃至收藏品市场，提供包括养老、教育、避税、投资等全方位的规划，甚至是香火绵延和财产的世代传承，为一个家族世代提供服务成为私人银行所追求的目标。
“私人银行会站在客户个人的立场上，根据客户所拥有的个人金融资产和金融需要设计出整体解决方案，会为客户单独制作金融产品，如专属的信托产品等个性化产品。”招行私人银行负责人王菁表示。同时，私人银行的服务还涵盖家庭管理规划、教育、税务、房地产投资、收藏、法律顾问等各项专业领域。
而这种广泛的、全方位的服务内容也是私人银行与贵宾理财最大的不同之处，目前我国的贵宾理财服务主要集中于传统产品领域，如资产、负债和中间业务。
此外，私人银行服务的范围还延伸到客户的家庭。比如，中行的私人银行开始提供买车、竞拍古董、预订演出比赛门票等一系列增值服务；渣打银行则为客户子女提供了国外学习的机会等。
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客户经理：雪茄洋酒都要精通
各家私人银行所在地及门槛
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银行机构
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所在地
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门槛
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| 中国银行 |
北京、上海 |
个人金融资产不少于100万美元 |
| 渣打银行 |
北京 |
个人金融资产不少于100万美元 |
| 花旗银行 |
上海 |
流动资产不少于1000万美元 |
| 招商银行 |
深圳 |
个人金融资产不少于1000万元人民币 |
| 中信银行 |
北京 |
个人金融资产不少于100万美元 |
| 法国巴黎银行 |
上海 |
流动资产不少于100万美元 |
| 德意志银行 |
上海 |
个人金融资产不少于1000万人民币 |
要为客户提供如此繁多的服务内容，私人银行的客户经理并不好当，选择条件很是苛刻。
此前中行私人银行开业之前，曾在京沪两地招聘私人顾问，条件是至少具备10年左右的个人理财经验，他们需要随时根据客户的年龄、职业、资产、目标和风险偏好制定投资建议。一般都为跨国银行的分行经理，掌握大量客户资源。“十余年金融从业经验”、“曾在多家金融机构服务”、“毕业于英美名校”……在各大银行提供的私人银行理财团队简历上，每一位产品研发人员都具备相当耀眼的资历。
除去资历够格之外，私人银行的客户经理还需要十八般武艺样样精通。一位私人银行客户经理告诉记者，要拓展高等级的客户，最重要的就是出没于潜在客户活动的场所，通过种种社交活动，把自己融入他们的圈子。“一个好的私人银行家，必须精通多个领域，从宏观经济、股票期货，到房产汽车、雪茄洋酒，甚至彩票、麻将等。”她笑着说。
大多数私人银行客户经理每两年就会换一次工作，而当他们离开原先雇主时，几乎毫无例外会带走他们的客户，所以现在私人银行人才奇货可居。
目前，私人银行里每一位客户都有一位专门的客户经理和一组投资顾问。当然，能够提供如此全面的“贴身”服务，银行或金融机构的收费自然不菲。据称，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右。（记者 张诚 苏曼丽）
